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高价“两全保险”难两全!大都会人寿“健康随心重大疾病保险”疾病分组存隐患

作者:黄若星 陈岩鹏

来源:华夏时报

发布时间:2019-6-21 13:53:59

摘要:在经过多款相似产品比较研究后发现,健康随心价格之高令人咋舌,恶性肿瘤占据了保险公司理赔量的60%-70%,如果将恶性肿瘤同其他的疾病列为一组,这就大大降低了其他疾病二次获赔的概率,偏离了“保险姓保”原则。

高价“两全保险”难两全!大都会人寿“健康随心重大疾病保险”疾病分组存隐患

见习记者 黄若星 华夏时报(www。chinatimes。net。cn)记者 陈岩鹏 北京报道

平安人寿“赢越人生”理财产品、“百万任我行”两全保险等产品纷纷下架多年后,大都会人寿一款名为“健康随心”的两全保险仍在售卖。

公众号“有态度的精蒜湿”首席内容官王丹接受《华夏时报》记者采访时表示,在经过多款相似产品比较研究后发现,健康随心价格之高令人咋舌,恶性肿瘤占据了保险公司理赔量的60%-70%,如果将恶性肿瘤同其他的疾病列为一组,这就大大降低了其他疾病二次获赔的概率,偏离了“保险姓保”原则。

“不友好”的疾病分组

“健康随心”全称“健康随心重大疾病保险”,是中美联泰大都会人寿保险有限公司(下称“大都会人寿”)的一款旗舰产品。大都会人寿官网显示,该产品“特别设计可灵活组合的积木式保险产品,涵盖重大疾病、轻症重疾、保费豁免等全面保障”,据该产品代理人介绍,在符合规则的情况下,“轻症豁免保费疾病保险”条款及额度可以由投保人自行选择添加定制。

同时,记者了解到健康随心属于“两全保险”,附加提前给付型重疾、恶性肿瘤保险金、多次赔付、轻症豁免等保障。所谓两全保险,既保生存又保死亡,依照大都会人寿官网所示条款,如被保险人在保险期间内身故、全残或罹患重疾等,均可获得保险金,如果被保险人生存至保险期间届满,同样可以获得保险合同约定的100%保险金。“无论如何都不亏”,牢牢把握投保人心理的产品无疑成为了消费者们青睐的投保对象。

重疾和轻症都存在分组,且恶性肿瘤并未被单独列为一组。健康随心将重大疾病保险6大高发疾病病种恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、心脏瓣膜手术、脑中风后遗症,分别放入A、B、C三组当中。换言之,如果某位消费者买了健康随心两全保险后罹患恶性肿瘤,那么A组当中其他的疾病赔付责任也同时中止。

公开资料显示,2007年8月1日,由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(下称《规范》)正式开始实施。《规范》明确要求保险行业使用统一的重疾定义后,成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病,这25种最高发的重大疾病占到保险理赔的95%以上。

pk10开奖结果“恶性肿瘤占据了保险公司理赔量的60%-70%,如果将恶性肿瘤同其他的疾病列为一组,这就大大降低了其他疾病二次获赔的概率。在如今各大主流产品中,癌症已经被普遍设置为单独一组,健康随心这样做,很显然是不利于投保人利益的。”王丹称。

王丹举例说,“张先生,35周岁,为自己投保了健康随心重大疾病保险产品计划至尊款,身故/全残/满期的基本保额31.5万,重大疾病基本保额30万,交费20年,保障至75周岁;如果张先生在这个保险合同期间,确诊重疾,那么赔付张先生30万重疾保额,此时保险合同的保额,只剩下31.5-30=1.5万了。剩下的1.5万,无论张先生是在接下里的日子里身故或期满,拿到的只有1.5万元。”

“要特别注意销售员和代理人的误导,不要认为30万重疾保险金赔付后,身故或满期,还可以获得31.5万的保险金。”王丹表示。

高额的两全保险

2016年9月6日,保监会发布《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》(保监寿险[2016]199号)要求,各人身保险公司需在2017年4月1日前对本公司保险产品进行主动自查和整改,对不符合监管规定和监管要求的保险产品主动停售。文件下发的主要目的,一是践行“保险姓保”,促进保险回归保障本质;二是规范保险市场,避免保险行业出现系统性风险(如流动性风险、利差损风险),促进保险行业进行结构性转型。规定出台后,平安人寿“赢越人生”理财产品、“百万任我行”两全保险等产品纷纷下架。

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同样身为两全保险的健康随心,在王丹看来,其价格之高令人咋舌。以50万保额,20年交,期满责任至85岁为例,30岁男士投保基本款(不含轻症豁免),需年交保费14665元;而增加了保至85岁的定期防癌险的经典款,年交保费需要21550元;如选择健康随心至尊款,也就是再增加一个保至85岁的定期重疾多次赔付,同时选择增加轻症豁免条款,年交保费升至25357元。

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对比市面上的其他产品,同样是单次赔付重疾,身故赔付保额,超级玛丽要比健康随心便宜28%;对比健康随心经典版,超级玛丽与另一份防癌险康爱保,保终身,组合起来的价格低31%;而增加了重疾多次赔付,完美人生守护与康爱保的组合价格,要比健康随心至尊版便宜42%。

“由此可见,健康随心两全保险的产品等级越高,其性价比就越低。”王丹称。

《华夏时报》记者联系大都会人寿相关部门,该部门人士回复记者需要向领导汇报,并称需要记者明确指定和谁沟通才能提供分机号,截至发稿前记者未能与相关负责人取得联系。

在王丹看来,“保险姓保”投资是辅助功能,保险是为了更好地保障,必须服务和服从于保障,决不能本末倒置。

责任编辑:徐芸茜 主编:陈岩鹏

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